原标题：保契大家谈丨筑牢防灾减灾屏障 保险业亟需强化风险减量管理
来源：保契
当前，我国多地遭遇极端强降雨，引发严重洪涝和地质灾害，防汛抗洪形势异常严峻。每一次灾害的发生，不仅威胁人民群众生命财产安全，也对经济社会运行的韧性提出严峻考验。在这场与自然灾害的较量中，保险业作为社会风险管理的“稳定器”和“减震器”，其角色定位正面临深刻拷问：是仅仅停留在灾后的“被动赔付”，还是应主动前移关口，在“风险减量”上展现更大作为？答案显然是后者。面对日益复杂严峻的灾害形势，保险行业必须深刻转变理念，将风险减量管理置于核心位置，从“事后理赔”向“事前预防、事中控制”全面转型，这既是行业高质量发展的内在要求，更是服务国家防灾减灾大局的使命担当。
长期以来，部分保险机构习惯于“重承保、轻风控”的传统模式，将主要精力放在保费规模和市场份额的扩张上，对风险减量管理的投入相对不足。灾害发生后，虽然能够迅速启动理赔程序，但巨额的赔付支出暴露出风险识别、预警、干预能力的短板。这种“亡羊补牢”式的被动应对，在极端天气事件频发、灾害损失不断攀升的当下，已难以为继。保险的本质是管理风险，而非仅仅承担风险。如果不能在风险形成之前进行有效识别和干预，不能在灾害发生过程中进行有效减损，那么保险的功能就大打折扣，甚至可能陷入“大灾大赔、小灾小赔、无灾难发展”的恶性循环。因此，强化风险减量管理，是保险业回归保障本源、提升核心竞争力的必由之路。
风险减量管理，核心在于“减量”二字，即通过一系列专业、科学、系统的措施，降低风险发生的概率，减轻风险发生后的损失程度。对保险行业而言，这意味着要将风险管理触角延伸至承保、核保、防灾、预警、施救、理赔的全链条。首先，要提升风险识别与评估的精准度。利用大数据、人工智能、地理信息系统（GIS）等现代科技手段，结合气象、水文、地质等多源数据，对承保区域、承保标的进行精细化风险评估。对于高风险区域、高风险企业、高风险工程，要结合实际情况合理提高承保门槛或设计差异化费率，倒逼投保主体加强自身风险管理。不能为了短期保费收入而盲目承保，将风险敞口无限放大。
其次，要构建常态化的风险预警与干预机制。保险机构不能坐等灾害发生，而应主动与气象、水利、应急管理等部门建立信息共享和联动机制。在灾害预警发布后，要第一时间通过短信、APP、微信公众号等多种渠道，向投保客户发送风险提示和防灾减损建议。对于重点客户、重点工程、重点农业项目，要组织专业力量进行现场风险排查，指导客户加固设施、转移财产、疏通排水。例如，在汛期来临前，对承保的仓库、厂房、地下车库等进行专项检查，督促整改隐患；对农业保险标的，指导农户抢收成熟作物、加固大棚、疏通沟渠。这种“临灾干预”的价值，远胜于灾后的被动赔付。
再者，要创新风险减量的服务模式与产品供给。保险业应积极探索“保险+科技+服务”的新模式，将风险减量服务嵌入到保险产品的设计之中。例如，推广物联网技术，在承保的建筑物、基础设施、生产设备上安装传感器，实时监测水位、位移、温度等关键指标，实现风险的动态监控和早期预警。开发天气指数保险、巨灾保险等创新产品，将赔付与客观的气象指数挂钩，简化理赔流程，提高赔付效率。同时，可探索建立行业性的风险减量服务基金或平台，整合行业资源，为中小保险机构提供技术支持和共享服务，提升整个行业的风险减量能力。
此外，加强行业协同与监管引导至关重要。风险减量管理是一项系统工程，单靠一家机构的力量难以完成。行业协会应发挥牵头作用，制定行业性的风险减量管理标准和操作指引，推动建立跨机构的风险信息共享平台，避免重复建设和信息孤岛。监管部门可将风险减量管理成效纳入保险机构的偿付能力评估、服务评价和分类监管体系，通过政策激励和约束，引导行业将更多资源投入到风险减量领域。对在风险减量方面表现突出的机构，可在产品创新、机构设立等方面给予政策倾斜。
当前，我国正处在全面建设社会主义现代化国家的关键时期，统筹发展和安全，防范化解重大风险，是必须牢牢把握的战略要求。保险业作为现代金融体系的重要组成部分，在服务国家治理体系和治理能力现代化中肩负着特殊使命。面对严峻的灾情汛情，保险行业不能只做“事后诸葛亮”，而要做“事前诸葛亮”。要深刻认识到，每一次成功的风险减量，都可能避免一个家庭的破碎，挽救一个企业的存续，减少一份社会的负担。这不仅是经济账，更是民生账、政治账。
“凡事预则立，不预则废。”保险业的风险减量管理，正是“预”的集中体现。它要求行业拿出壮士断腕的决心，摒弃粗放发展的路径依赖，以科技赋能、服务驱动、管理创新，织密织牢风险防控网。当洪水退去，当灾害平息，人们不仅会记住保险公司的快速理赔，更会铭记那些在风雨来临前，帮助他们加固堤坝、转移财产、发出预警的保险从业者。这才是保险业应有的社会形象和价值追求。
人们期待，在未来的防灾减灾体系中，保险业能够以更加主动的姿态、更加专业的服务、更加有力的举措，成为风险减量的中坚力量，为守护人民美好生活、护航经济社会高质量发展贡献更大的“保险力量”。这既是时代的呼唤，也是行业自身实现可持续发展的必然选择。
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责任编辑：秦艺
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